Мониторинговые финансовые институты констатируют, что в стране растут неплатежи по автомобильным кредитам и займам на покупку товаров потребительского спроса. Просрочка появилась в том числе и по причине отъезда мобилизованных в зону СВО, потери работы в связи с переориентацией экономики на национальные интересы. Должны ли вообще платить по кредитам люди, которые с оружием отправились защищать свою Родину?
Нас ведь предупреждали
Что касается автокредитования, то специалисты заранее давали неблагоприятный прогноз на текущий год. Дело в том, что Центробанк Российской Федерации неоднократно повышал учётную ставку, и к концу 2021 года она составила 8,5 процента.
Высокая учётная ставка ЦБ для простого человека оборачивается в том числе тем, что повышает стоимость всех кредитов – и ипотечных, и потребительских, и автомобильных.
Однако в негативном прогнозе по автокредитованию на 2022 год не учитывался фактор начавшейся в феврале специальной военной операции и объявленной в сентябре частичной мобилизации.
Жизнь в просрочку
События 2022 года существенно повлияли на социально-экономическую ситуацию в стране и изменили привычный уклад жизни многих русских.
Это сказалось на способности отечественных заёмщиков обслуживать свои кредиты. Уже в мае Национальное бюро кредитных историй зафиксировало очень неприятную ситуацию: каждый четвёртый потребительский кредит в России не оплачивается более трёх месяцев.
Вслед за этим Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро" отметило, что в сентябре резко выросли долги с так называемой "ранней просрочкой" (до 30 дней). Тенденция проявилась в сегменте кредитных карт, автомобильных кредитов и потребительских POS-кредитов, выдаваемых непосредственно в торговых точках. Это прямой сигнал того, что у населения стало меньше "текущих денег", находящихся буквально в кошельке и предназначенных для оперативных платежей за товары и услуги.
На просрочку в сентябре встали 36,9 тысячи автокредитных договоров, 94,9 тысячи контрактов по POS-кредитам, 878,8 тысячи оплат по кредитным картам. Итого более миллиона краткосрочных невыполненных долговых обязательств.
Гораздо хуже, что ранняя просроченная задолженность (до месяца) стала ещё активнее перетекать в более длительные временные фазы. Денег у рядовых заёмщиков стало меньше не только непосредственно в кошельках, но и в заначках.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий прямо называет рост просроченных платежей "закономерным следствием санкционных шоков".
Алиби должников
Российские должники по автокредитованию и займам на покупку различных товаров не являются в большинстве своём принципиальными и злостными неплательщиками. Людей можно и нужно понять.
В 2022 году российская экономика столкнулась с серьёзным кризисом, вызванным факторами массированного внешнего давления. Многие предприятия "просели", многие люди лишились привычных доходов. Для преодоления такого кризиса необходимо время.
Но кредитный договор ждать не приучен. Сроки выплат в нём строго прописаны. Бумага не будет слушать, по каким причинам конкретный человек просрочил выплату по займу.
Тут ещё мы столкнулись с замкнутым кругом: потребности людей в кредитах растут, но одновременно снижается способность их выплачивать. Население в ожидании дальнейшего роста цен на товары и услуги активно привлекает ссуды как "до зарплаты", так и долгосрочные. И это понятное финансовое поведение людей сталкивается затем с их неспособностью выплачивать долги.
К тому же в 2022 году многие должники покинули места своего проживания и работы. Часть трудоспособного мужского населения добровольно или по частичной мобилизации убыла выполнять задачи специальной военной операции. Другая часть после 21 сентября уехала из страны. Семьи лишились одного из источников доходов, а на части этих семей точно "висят" выплаты по кредитам и договорам займов.
Ожидать, что при таких обстоятельствах в России не произойдёт всплеска неплатежей по финансовым обязательствам физических лиц было бы крайней степенью экономического романтизма.
Каждому – по заслугам
Указанную проблему необходимо решать на самом высоком уровне. Представляется, что самое целесообразное – применить дифференцированный подход к каждому обладателю просроченной кредитной задолженности.
Беглым от мобилизации в зарубежные дали – никаких поблажек. Дело тут не только в моральной оценке их поступка. Простой экономический расчёт подсказывает, что средства на выплату кредитов у данной публики точно имеются, раз нашлись денежки на экстренный заграничный вояж неопредёленной продолжительности.
Семьям, оказавшимся в затруднительном материальном положении из-за форсмажорных обстоятельств экономического кризиса, нужны государственные программы льготного кредитования (по типу упомянутой выше программы автокредитования) и законные отсрочки по имеющимся задолженностям.
Участники специальной военной операции – профессиональные военные, добровольцы, мобилизованные – должны быть полностью освобождены от всех выплат по имеющимся в их семьях кредитам и займам. Эту повинность за них должно выполнить государство, так как они исполняют воинский долг перед Родиной.
Эти люди сегодня точно никому в нашей стране более ничего не должны. Их интересы необходимо защитить справедливым законом. А если у коллекторов есть к ним вопросы – пусть коллекторы и едут в окопы. Там станет понятно, что и у кого требовать.
